רוב ההכנסות  ממוצר פינטק מושג באמצעות מודלים של מנויים, צדדים שלישיים ופרסום.

בכנות, קצת קשה להבין לגמרי כיצד המנגנון ההכנסות פועל עד שעובדים בתוך התחום. מה שמעניין בפינטק הוא שרוב הסטארטאפים בקושי מתאזנים. חברת מונזו למשל הוערכה ביותר מ -2.5 מיליארד דולר ולצידה חברת N26 ב-3.5 מיליארד דולר. אבל נחש מה? אף אחת מהן אינה רווחית.

המון אנשים לא מבינים איך המודל העסקי של חברות בתחום הפינטק עובד והרבה מטילים ספק לגבי האם איי פעם הם יצליחו להגיע לרווחיות. הנה מספר מודלים עסקיים שתוכלו ליישם בתוכנית העסקית שלכם:

קטגוריות פינטק:

בשנים הראשונות חברות פינטק מתמקדות בצמיחה במקום ברווח (עוד מעט נבין מדוע). זו בדיוק הסיבה מדוע N26, מונזו ושאר חברות הפינטק מסתדרות מבלי להתאזן. בסופו של דבר הן כן יצטרכו להרוויח וזה תלוי במה שהם עושות.

הנה 7 קטגוריות בתחום פינטק:

  • ניהול כספים
  • מימון המונים
  • קריפטו
  • ביטוח
  • הלוואות
  • תשלומים
  • יועץ אוטומטי (Robo Advisors)

המודל עסקי מתבסס על: מי משלם, מבנה התשלום וכיצד זה משפיע על המשתמש. האתגר העיקרי הוא לגרום לחברה להרוויח כסף תוך מימוש חזון החברה.

אף על פי שתחום המרכזי כיום הוא אפליקציות תשלומים והעברת כספים עם 75% חדירה , ישנם הרבה תחומים אחרים כמו ביטוח עם 48% חדירה או ניהול השקעות עם 34% חדירה, ובכל תחום מייצרים הכנסות בדרכים שונות. הנה המודלים העיקריים:

מנוי או עמלה

נחמד ופשוט: הכסף מגיע היישר מהמשתמשים.

מידי חודש או שנה חברות פינטק מחייבות את המשתמש בסכום מסויים עבור השירותים שלו, זוהי אסטרטגיית מונטיזציה שימושית שכן התנסות חינמית מאפשר לתמשמש "לטעום" את השירות לפני שהוא הופך להיות לקוח.
שיטה זו פשוטה ופופולרית. הרבה חברות פינטק משתמשים בגישה זו- כמו Stash משפשטת את תהליך ההשקעה ע"י שימוש ב ETFs וגובה 5 דולר בחודש מכל משתמש.

האסטרטגיה הנוספת המשויכת ברוב המקרים למודל המנויים היא עמלה קבועה. הלקוחות שמשתמשים באפליקציות נוטים לראות בהן מעין ארנק, וחלקם מקבלים את הרושם שהעברת הכספים חינמית. בפועל, ההעברה כרוכה בתשלום עמלה ‑ אלא שמי שמשלם אותה הוא דווקא מקבל התשלום. המשתמש שיזם את ההעברה אינו מחויב בדבר.

העמלה שהמקבל נאלץ לספוג כדי למשוך את הכסף גדלה דווקא כשהסכומים קטנים. לדוגמה, מי שחשבונו מתנהל בבינלאומי ישלם 1.8 שקלים על כל תשלום שיקבל בביט או בפפר. לכן על שחרור סכום של 100 שקל הוא ישלם עמלה בשיעור 1.8%, אבל אם יקבל 20 שקל בלבד ‑ שיעור העמלה יהיה לא פחות מ־9%.

חברת פינטק צריכה להתמקד בצמיחה כדי שיהיו לה מיליוני משתמשים ולהפוך את הפעילות לכלכלית. נוסף על האחוזים הקטנים, חברת פינטק עשויה לעשות מנויים או לאמץ את אחד ממודלי ההכנסות האחרים.

יועץ אוטומטי (Robo Advisors)

יועצי רובו הם סוג של פלטפורמה המאפשרת למשתמשים לסחור בשוק ההון בתשלום עמלות נמוכות או אף אפסיות. המשתמש אינו צריך לשלם עבור יועצי השקעות שכן הפלטפורמה משתמשת באלגוריתמים כדי לנהל את תיק ההשקעות. דוגמאות לחברות כמו אלה הן Betterment  ו  Robinhood.

אז איך הם מרוויחים כסף? כמו מנהלי השקעות, הם גם גובים אחוז מסוים מכלל הנכסים. ההבדל הוא שהשירות הזה הרבה יותר זול ממנהל השקעות. מנהלי השקעות יכולים לגבות 1% ומעלה, ואילו Betterment גובה 0.25%. התקורות נמוכה מכיוון יועצים אוטומטיים משתמשים באלגוריתמים שמקצים, מנהלים וממקסמים תשואות באופן אוטומטי. לכן, מרוויחים יותר כסף.

צד ג

נראה שזו אסטרטגיית ההכנסות הכי משתלמת והכי יעילה ברמת הצמיחה.

זה די פשוט: התקן החברה אצל הלקוחות, מכוונים אותם לצד השלישי והצד השלישי מציע אחוז מההכנסות שלהם לחברה. דוגמה לחברה שמגלגלת כסף מאסטרטגיה זו היא Coinbase –פלטפורמה  לקנייה ומכירה של מטבעות קריפטו. הודות לשותפויות שלהם עם Expedia, Dell ואחרים, הם יכולים לאפשר פונקציונליות תשלום ב bitcoin באמצעות Paypal ו- Stripe.

פרסום

אחת הצורות העתיקות ביותר למונטיזציה היא פשוט להעלות מודעות פרסום ולמכור את תשומת הלב של המשתמשים שלך לחברות אחרות. זהו מודל שעובד מכיוון שמשתמשים אינם צריכים לשלם כסף כדי להשתמש בשירותים שלך.

דוגמה למודל זה הוא מודל עסקי של חברת NerdWallet, אתר המציע ייעוץ, מידע וכלים פיננסיים. הם מרוויחים כסף מפרסום מודעות ואפיליאציה.

דאטה

בעידן הנוכחי נתונים חשובים יותר מזהב.

אחת הסיבות לפיהן חברות פינטק כל כך מצליחות היא מכיוון שהן מסוגלות לאסוף נתונים ולהציע שירות מותאמים אישית יותר למשתמשים. חברות פינטק יכולות לראות על מה אנשים מוציאים את כספם ומתי הם מקבלים את משכורתם. נתונים אלה הם מכרה זהב ויכולים להוות מודל הכנסות מדהים.

יותר ויותר חברות פינטק וטכנולוגיה נוקטות באסטרטגיה זו כמודל הכנסה. דוגמא לכך היא אפליקציית התקצוב Yolt. לאפליקציה יש המון נתונים על הרגלי התקצוב של האנשים. זה מידע שימושי להפליא לצדדים שלישיים כמו חברות ניקוד אשראי ובנקים. כן, זה מצמרר, אבל חתמת על חוזה ה- T&C לפני שהצטרפת …

API

נושא ממשקי API כמודל הכנסות, נתפס כמאוד חדשני ומעניין.

הודות לבנקאות פתוחה בארה"ב, ממשקי API לא רק מאפשרים זרימת מידע בצורה מאובטחת יותר, אלא הם גם מאפשרים לחברות לבנות את מוצריהם באמצעות שיתופי פעולה. עם בנקאות פתוחה, חברה A שבנתה פיצ'ר מגניב יכולה למכור אותו ל- לחברה  B דרך API.

מודל API  פירושו שחברת פינטק יכולה למכור רישיונות וקוד. שיתוף פעולה שכזה עשוי להיות גידול בהכנסות לכל השותפים המעורבים (כולל הבנקים הגדולים).

אז הנה, חמישה  מודלים שונים של הכנסות עבור חברות פינטק. חלק מהחברות דבקות במודל אחד, חלק יאמצו כמה מודלים וחלק יאמצו את כולם. האם הם עובדים? נראה כי עבור חברות מסוימות זה עובד. כשאתה בונה תוכנית עסקית עבור הסטארט אפ שלך רצוי לבחון את כל המודלים העסקים אך בתהליך הgo-to-market  רצוי להתמקד באחד או שניים עיקריים. חברת טרגו מספקת פתרונות מחקר ותכנון עסקי עבור חברות פינטק ואינשורטק.

סגירת תפריט