במדריך לכתיבת תוכנית עסקית באתר שלנו, TARGO מביאה לידכם הבנה מעמיקה של מה חיוני לכל תוכנית עסקית, מה מתאים למיזם שלך ומה נדרש כדי להבטיח הצלחה. בהמשך המאמר כאן נדון על קבלת הלוואה בנקאית לעסק שלך.
רבים מהעסקים המצליחים ביותר ממומנים על ידי בנקים (ופחות על ידי משקיעים פרטיים), שיכולים לספק הון קטן עד בינוני בעלויות השוק. הם לא רוצים שליטה – לפחות לא מעבר לשליטה המוגדרת במסמך ההלוואה והם לא רוצים בעלות. בנקים נותנים הלוואות, לא השקעות, וככלל, הם לא רוצים לקחת חלק מהבעלות על החברה שלך.
בנקים מספקים בעיקר מימון בצורת חוב. אתה לוקח הלוואה ומחזיר אותה בחזרה, אולי בתשלומים המורכבים מקרן וריבית, אולי בתשלומי ריבית בלבד, ואחריהם תשלום בלון של הקרן. אחד הדברים היפים בהלוואה הוא שהיזם לא צריך לוותר על הבעלות על החברה שלו כדי להשיג אותה.
בדרך כלל בנקאים ירצו מידע מינימלי, אם בכלל, על אופן ניהול העסק. עם זאת, סביר שתמצאו שלל תנאים הקבורים בתיעוד ההלוואה שלכם. הסכמי הלוואות עשויים לדרוש ממך לעשות כל מיני דברים, החל מהגדרת סכום הון חוזר מינימלי שעליך לשמור עליו ועד לאיסור ביצוע רכישות מסוימות או לחתום על חוזי שכירות ללא אישור הבנק. הקפד שרואה החשבון, היועץ הפיננסי או עורך הדין שלך יבדקו את מסמכי ההלוואה שלך ועד שכל מסמך ההלוואה בהיר וברור לך לפני שתחתום עליו.
הדאגה הראשונה של הבנקאי היא החזרת כספי הבנק בתוספת תשואה סבירה. כדי להגדיל את הסיכויים שלהם, בנקאים מחפשים דברים מסוימים, החל מהסבר מוצק מדוע אתה צריך את הכסף ולמה אתה הולך להשתמש בו ועד לפרטים על הלוואות אחרות והסכמי ליסינג.
בקשות להלוואות בנקאיות יכולות להיות ארוכות ומלאות כמעט כמו תוכנית עסקית מלאה. עם זאת, תוכניות ובקשות הלוואה אינן ניתנות להחלפה. את הבנקאי אולי לא יעניין התחזיות הוורודות שלך לצמיחה עתידית. למעשה, כאשר מציגים תחזית צמיחה הנדרשת כדי לעניין בעל הון סיכון, בנקאי עשוי להתעלם ממנה. מצד שני, סביר להניח שבנקאי יהיה מעוניין לראות תוכנית מגירה שתאפשר לך להחזיר את ההלוואה, גם במקרה של תרחיש הגרוע ביותר.
5 הדברים שבנקאי יחפש אתכם להתייחס אליהם הם
תזרים מזומנים – אחד הדברים המשכנעים ביותר שאתה יכול להראות לבנקאי הוא קיומו של תזרים מזומנים חזק ומתועד שיספיק להחזיר את הקרן והריבית המתוכננים של הלוואה. רוב הבנקאים ירצו לראות דוחות תזרים מזומנים וכן מאזנים ודוחות הכנסה ב 3 השנים האחרונות. ואל תשכח את החזרי המס שלך לאותה תקופה.
בטחונות – אם אתה רק מתחיל את העסק או מתמודד עם בנקאי שאתה לא מכיר טוב, לא סביר שתוכל להלוות מבנק ללא בטחונות. בטחונות זה רק משהו שהבנק יכול לתפוס ולמכור כדי להחזיר חלק מהכסף שלקחת או כולו במקרה אם הכל ישתבש ואתה לא תוכל להחזיר את החוב. זה עשוי להיות מורכב ממכונות, ציוד, מלאי או לעתים קרובות, מההון העצמי שבבעלותך.
מדוע בנקאים מחפשים בטחונות? אין להם רצון להחזיק בציוד יד שנייה או בדירה שלך. הניסיון לימד אותם כי יזמים שיש להם נכסים משלהם בסיכון נוטים יותר לדבוק בעסק מאשר לאלה שאין נכס משלהם בסיכון.
ערבים – הם מספקים שכבת הגנה נוספת למלווים. אם היכולת שלך לקחת על עצמך חובות נוספים מוגבלת, ערב עשוי לעשות את ההבדל.
מחקר שוק – יותר מאי פעם, הבנקאים בוחנים מקרוב את מחקר השוק בתוכניות עסקית. הם בוחנים מתחרים חזקים עם מוצרים דומים, ההרגלים ההפכפכים של ציבור הקונים וסיכונים אחרים הקשורים לשוק. הבנקאי שלך (ורוב המשקיעים האחרים) חייב לדעת שאתה מכיר בסיכונים אלה ויש לך דרכים מחושבות להתמודד איתן. חוץ מזה, תזרים המזומנים הוא זה שמשלם הלוואות בנקאיות.
אולי יעניין אותך לקרוא עוד על מחקר שוק
ניהול – בנקאים אוהבים להדגיש את ההיבט האישי של השירותים שלהם. רבים מצהירים כי הם מעוניינים להעניק הלוואות על סמך אופיו של הלווה, כמו גם על כוחם הכלכלי. למעשה, רקורד ההצלחה והניהול של הלווה מהווים חלק חשוב מקריטריונים לאישור בקשת ההלוואה. אם אתה יכול להראות שניהלת חברה אחת או יותר בהצלחה, זה יגדיל את הסיכויים שלך לקבלת הלוואה לטובת המיזם.
לסיכום,
מימון בנקאי הוא המתאים ביותר עבור עסקים שיכולים להציג תזרים מזומנים ובטחונות. יש סיכוי נמוך מאד לקבל הלוואה לסטארט אפ שעדיין לא הוכיח את המודל העסקי שלו, ויש סיכוי נמוך אפילו יותר לקבל הלוואה בשלב ה seed, אלא אם יש לכם רקורד של הצלחות עבר.
האמירה הישנה על בנקים המלווים רק לאנשים שאינם צריכים הלוואה היא כמעט נכונה. בנקאים מעדיפים להלוות לחברות חזקות כלכלית שיכולות לממש את מטרתן גם ללא ההלוואה. הנטייה הטבעית של הבנקים היא להיות שמרנים.
חשוב להבין זאת מכיוון שזה משפיע על האופן ותזמון לקיחת ההלוואה. עליך לנסות לחזות שתצטרך ללוות כסף ולסדר מסגרת אשראי או הלוואה לפני שתזדקק לה. זה יקל ובמקרים רבים יהיה זול יותר מבחינת שיעורי הריבית מאשר אם תחכה עד שתהיה זקוק להלוואה בפועל.
